车险业务如何发展「法国对波兰竞彩」

汽车人都应该关注

一边是保费收入的与日俱增，一边是车险承保业务的连年亏损，这背后是我国险企分销体系与理赔端利益长期撕裂的结果。随着商业车险改革、破除维修配件渠道垄断等进程的加快，车险业与后市场欲从浅层次合作走向深度融合，不过这一过程却走得颇为艰难。

昨日，安华农险、诚泰保险、鑫安车险、中银保险、紫金财险以及中原农业6家财险公司披露的年报显示，车险承保业务全部处于亏损状态，再次显示出商业车险改革的迫切性。

在前一日，中国保险协会和中国汽车维修协会联合发布了意在引导理性消费、促进维修价格合理回归的汽车零整比100指数的研究结果。在100款样本车型中，零整比系数最高的是价格区间在30万~40万元的北京奔驰GLK级，该车型零整比系数为869.82%。尽管这一数字比起2014年公布的北京奔驰C级高达1273 %的零整比已有所下降，但北京奔驰GLK如果全车换件，总价仍可以买到8辆新车。

种种迹象的背后直指车险业亟需打破行业垄断、重新制定游戏规则。车险业如何摆脱带着镣铐跳舞的尴尬？如何与后市场深度融合、有序发展？而造成车险常年亏损的根本原因又在哪？

我国车险业普遍采取的是分销合作的模式。早年间，保险公司跑马圈地时，为了获得更大的分销份额，就要签下大量4S店、维修厂，将其纳入到自己的分销体系之中，除了支付15%~40%的高佣金，还会让渡出更多的利益，有的甚至对自身具有杀伤力，比如特定数量的事故车推送。这使得保险公司丧失对其赔付范围的绝对控制权。由此造成了当前几乎所有险企都在抱怨管控无关赔付和超额赔付之难。其实保险公司都有自己的审控体系，但碍于与4S店、维修厂难以言说的利益纠葛，审控体系常被束之高阁。

在正时汽车CEO李斌斌看来，多年来保险公司掩埋着一颗“毒瘤”，那就是分销部门和理赔部门仅对各自业绩指标负责，而忽视了对方所必须面对的理赔控制和分销难度的难题。于是，在此背景下产生了一个悖论——保险公司对于4S店和维修厂的考核不在车辆的维修水平而在保险的销售能力。然而，这个悖论直接导致了保险公司赔付成本多年来的居高不下。

我国车险业已到了重塑行业规则、挖掉这颗“毒瘤”的临界点。李斌斌认为，保险公司是时候该重新审视自己的分销体系，减少对传统分销体系的过分依赖，理顺与4S店、维修厂的关系。目前我国已拥有足够大的汽车保有量，并已进入二次购车阶段，消费者对车险具备了初步认知。基于已积累的上千万的客户量，保险公司完全可以加强自己的直销能力，减少对传统分销体系的依赖，不过关键在于其推进变革的意愿是否强烈，毕竟会牵扯到利益链的重新划分、资源的重新配置，而且还会造成成本的上升。

保险公司该如何解决亏损？如何适应车险费率改革？李斌斌对此指出，在理顺销售与维修方之间的利益关系后，控制好无关赔付和超额赔付无疑是必须攻克的难题，目前正时汽车与CCCIS合作打造的正时通配数据库和定损核损模型是对于保险业务无关赔付控制的关键，而正时汽车所构建的基于面向配件品级询价报价机制上的全配件交易平台是保险公司解决超额赔付，实现分层次赔付的关键。

对于保险公司而言，看似充满机遇的商业车险改革以及与后市场的深度融合，其实暗礁涌动。如果保险公司不能及时挖掉“毒瘤”，用不好这些新兴工具技术，那么在这场变革中，首批被淘汰的必然是其自身，而非后市场机构。

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