车险改革后商业险不计免赔「油价或迎下半年最大跌幅」

车保费改革正在轰轰烈烈地展开，各地保险政策不一，理赔标准也不相同。去年5月1日起全国第一批6个省进行了改革，今年1月又有12个地区进行了改革。近日，根据中国保监会的部署，浙江保监局下发了《浙江省商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》，按照计划，浙江省(不含宁波市)财产保险公司将于今年6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。在改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了，“高保低赔”问题从此得到改善。

知识扫盲 车险改革改哪里

车险，车险，顾名思义就是汽车保险，以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。那么你知道在这些新方案中，到底哪些与我们的购车息息相关？保险费到底是涨还是降？这都是问题。

车险改革之前，即便车辆多次出险，保费也多不了多少，这样的情况以后行不通了。随着商业车险费率改革的推进，改革后，出险率低的车辆享受的无赔款优待折扣系数将加大，而出险率高的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度加强。同时，改革后出险越少，车主享受的优惠就越多。

车险改革方案很大的不同就是：3年没出险，保费可打6折，一年出险次数达5次，保费将会翻一倍。简单举例：如果你的车出了险，哪怕是剐蹭指甲盖大小的漆，只要叫了保险理赔，你第二年的保险就是全险。假设全险为5000元/年，如果你一年内叫了2次保险员，第二年就会变成6250元，保费上涨25%。如果叫了3次保险员，直接7500元，保费上涨50%。如果4次，8750元。保费上涨75%。5次，10000元！保费上涨100%。这样的涨法是不是很心疼啊！

不过你也不要太担心，记者从先期试点的18个城市来看，保费普遍下降，车险保费同比下降约9%，约77%车主的保费下降，费率与风险挂钩后，小额案件的报案数也在下降……

同时新规删除了多达15条责任免除，明确了车上人员和第三者等概念，减少了理赔纠纷。例如车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损等在新的行业示范条款下均可获赔，直系亲属也可以作为“三责险”的“第三者”赔付。

此外，车辆受损后，车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿，有效解决了“无责不赔”的问题。

投保看车型 豪车保险费将变贵

与此同时，据以往统计数据显示：目前国内保险公司汽车保险理赔款中，用于支付汽车零部件更换的金额占比近七成。这种情况在未来可能被放大。中国人保浙江分公司相关人士指出，今后消费者购车除了看品牌，还要考虑车辆的零部件价格。

改革加入了“零整比”的概念。所谓“零整比”就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，比如，都说奔驰的配件超级贵，反映到零整比，它的零整比至少是12比1。新的条款设计促使普通品牌高配车的保费将会更加便宜。

在商业车险没有改革之前，车辆保费由车价来决定。商业险改革后，如果一辆高端品牌的低配车和一辆普通品牌的高配车同样都是价值30万元，但由于高端品牌的车辆零部件价格昂贵，其保费相较而言要贵一些。

改革在眼前 投保需谨慎

随着国内保险市场的不断扩容，以及各家保险公司对新销售渠道的持续投入，电话投保、短信投保、网络投保以及专业的保险经纪公司、代理公司，加之传统意义上的代理人渠道和银保渠道，真是“百花齐放”。这在给消费者提供多元选择的同时，也使得消费者常常陷入“乱花渐欲迷人眼”的困惑之中。开着奔驰GLK的曹女士对记者吐槽道：最近有很多保险公司打电话来催保，原来车险改革马上就要开始了，但是我离保险日期还有1个月！”听完曹女士的话，记者在这里提醒大家，如果最近有保险电话打来咨询，过去一年出过险的市民要抓紧提前续保，还能按照旧的执行，不然保费将明显上涨。

记者调查了解到，人保、太平洋等几家大型保险公司早已开始新规内训，平安车险浙江分公司的工作人员透露，他们将于5月28日前后升级系统，更新后，可以随时按照新的费率公式计算保费。

由于新规把定价权交给保险公司，业内人士表示，未来的保费还可以根据每个人不同的驾驶时间、行驶里程、使用的地域等做更细化的调整。但保费最终是上升、下降或者维持不变，将由投保车辆近三年出险情况(无赔款优待系数)、自主核保系数、自主渠道系数等因素共同决定。

车险是车辆所有人及车辆驾驶人行驶的必备保障，一旦发生交通事故，车险可以减少车主及驾驶人的经济损失，分摊驾车所造成的风险。然而，保险并不是万能的，有很多驾驶人对车险的认识存在误区，使得保险赔偿的结果或诉讼结果与预期相差甚远，从而引发了车主或驾驶人的对立情绪。

在投保车险时

应避免以下几个认识误区

误区一

任何事故保险都能赔

故意造成的损失或间接损失、醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等情况，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。

误区二

上了“全险”就全赔

实际上并无“全险”这个概念。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种。对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。

误区三

2万元以下交强险都可赔

交强险的赔偿是按照项目计算的，122000元的限额不是所有损失费用的简单相加。

（青年时报）