车险理赔小常识以及理赔技巧「关于车险的专业知识」

作为一名从业十余载的车险理赔人员，经学碰到亲朋好友咨询“我买什么样的保险合适”，那么今天史老湿就带大家一起来了解买车险的那些事。

其实不同的档次、不同的车型、不同的车龄、不同的驾驶员，所购买的险种是不一样的，除非你是土豪、不差钱，可以很大气的说：“我要买全险”。但当你说出“全险""两个字时，你已经暴露了你是个车险小白。下面史老湿将从四个方面解读。

一、区别档次：

毫无疑问，同样的险种，车价越贵保费越高，这个差距主要存在于《机动车损失保险》（简称车损险）。举个例子，一辆100万的奔驰，光车损险一项就可能高达两三万，如果是进口车辆，还有可以会提高折扣系数。而一辆10万元的科鲁兹，该项保费仅仅1000元左右，如果连续几年不出险，甚至可以降低到四五百元。通常来讲越贵的车越要保足保全，原因很简单------撞了以后修车真的很贵。史老湿在前几年工作中经常会碰到几十万甚至上百万的车只保交强险，成了名副其实的“裸奔”。当然，这两年随着人们对保险意识的增强，这种裸奔的情况越来越少，但不保车损险的情况还是时有发生。有些人省吃俭用买辆好车，但买完以后发现上保险的钱都困难了，于是想方设法降低保费支出，一旦发生事故，后悔莫及。看到这里，有些人会说了，“我的车很便宜，就算撞烂了也无所谓，是不是不用上车损险”？史老湿的回答是“对的！”如果你心态足够好，完全不用上车损险，但一定要保足《机动车第三者责任保险》（简称三责险），多少算保足？史老师认为：一二线城市起码要保100万，八线小城市可以保50万，但大货车 一定要保100万，看清楚是一定！如果你说我就要保88万，听起来吉利，对不起，没有88万。按现行的三者档位，三者险分5万、10万、20万、30万、50万、100万、150万、200万等等，你只能从中选择，无法自己定义。

二、区别车型

不同的车型，零整比是不一样的，不懂零整比的可以问度娘。国外成熟的保险公司已经将零整比纳入保费高低的重要依据，而目前国内没有特别关注这方面的东西，相信不久的将来，各保险公司肯定会考虑这方面因素，因为不同的零整比，赔付率天壤之别。比如北京奔驰GLK系列，零整比达到13：1，也就是说一辆车，所有零部件价格相加是车价的13倍，那么修车有多贵可想而知了。再比如，同样的十几万左右车辆，速腾的车门只有两千多块钱，而吉姆的车门要一万多。说到这里，你或许已经明白了史老湿的意思，零整比高的车型、稀有车型尽量上车损险。

三、区别车龄

一般买新车的时候，大家都会保的特别全，有用的没用的都保上。而从第二年开始，慢慢热乎劲过去 了，开始逐年删减险种，这样做真的对吗？据史老湿调查2018年2月份经销商报表，贷款车占整车销售的60%以上，也就是说越来越多的人选择贷款买车，车企、经销商也会采取各种看似优惠的手段建议客户贷款买车。原因之一就是贷款期间必须在4S店买保险，而且贷款期间必须买全所有主险。其实目的也很明确，在销售无利润的情况下，只能通过压榨保险公司的返利维持经销商运转。而事实上，4S店推荐的保险不见得都是有用的，比如《自燃损失保险》（简称自燃险），新车自燃的可能性几乎为0，除非你是私自改装了电路、油路、气路，假如你真的就是那么背，赶上新车自燃了，那么首先恭喜你可以买彩票去，然后根据汽车三包相关规定，可以通过4S店向车企索赔，你的所有损失将由车企赔付。好像说了半天没有的，言归正传，对于老旧车型：保不保车损险看你口袋里的钱；但同样要保足三责险；当你认为自己的放在荒郊野外也没有愿意偷的时候，也就没必要保盗抢险了；自燃可以保上，万一你的爱车自己火了一把呢；《玻璃单独破碎险》（简称玻璃险）一直是个鸡肋，特别是车险费改、二次费改和接下来的三次费改，你总不至于为了保险公司报几百块钱而放弃明年几千块钱的优惠吧。

四、区别驾驶员

这条就简单了，感觉自己技术不好就多保点，感觉自己技术好了可以少保点，保险的目的不就是以防万一吗，如果你非常确定自己不会发生事故，干嘛上保险？对吧？

说了这么多，其实最终还是一个目的，希望大家都能遵守交通规则，不发生事故或者少发生事故。万一发生了，背后有个强大的支持和后盾。